Au Canada, la règle d’admissibilité de carte de crédit la plus restrictive est l’exigence de revenu minimum. Plusieurs bonnes cartes exigent que ton revenu personnel ou que ton revenu familial soit supérieur à un certain seuil. En théorie, c’est important d’en tenir compte dans ta stratégie de récompenses-voyage… En pratique, c’est très rarement vérifié.
On va couvrir les règles d’admissibilité des cartes autres que les exigences de revenu minimum dans un article séparé, mais elles sont assez de bases. Pour simplifier ce guide, je vais aussi exclure les cartes entreprise pour l’instant.
Les règles d’admissibilité des cartes ne doivent pas être confondues avec les règles d’admissibilité des primes de bienvenue, qui sont beaucoup plus importantes et qui seront couvertes dans un article séparé bientôt pour tous nos passionnés de récompenses plus avancés.
Voici les détails sur les exigences de revenu minimum des cartes de crédit.
Survol des exigences de revenu minimum des cartes de crédit
Sur notre page-ressource Flytrippers pour n’importe quelle carte de crédit, tu as peut-être remarqué les exigences de revenu minimum qui sont clairement indiquées.
Voici la base des exigences de revenu minimum:
- Plusieurs cartes ont une exigence de revenu minimum
- Particulièrement fréquent parmi les bonnes cartes
- Les cartes American Express sont une exception notable
- Les 15 cartes Amex de la banque Amex n’ont aucune exigence
- 2 des 3 cartes Amex de la Banque Scotia en ont par contre
- Tous tes revenus comptent (c’est le revenu, pas le salaire)
- Placements, pensions, locations, etc.
- Ils vont te le demander pendant la demande de carte en ligne
- Mais ils ne vérifieront probablement pas, par contre
Cette partie est assez simple.
Voici qu’est-ce que les exigences de revenu minimum peuvent être:
- Il y a généralement 2 minimums différents que tu peux utiliser pour te qualifier
- Revenu personnel: toi
- Revenu familial (ou de ménage): l’ensemble de ta «famille»
- Familial n’est jamais défini explicitement
- Et tous les membres de la famille peuvent utiliser les revenus
- Pour se qualifier aux mêmes cartes
- Des fois, il y a juste 1 minimum (rare)
- Personnel seulement ou familial seulement
- Certaines banques ont d’autres moyens de se qualifier
- Avec un montant minimum d’actifs investissables, par exemple
Voici un exemple. Si un couple a un revenu combiné de 100 000$ et a 5 enfants adultes, tous les 7 peuvent demander la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia (ou n’importe quelle autre carte avec une exigence de revenu familial minimum de 100 000$)! En supposant que les enfants ont une bonne cote de crédit, bien sûr.
Voici la base de ce que veulent vraiment dire les exigences de revenu minimum:
- En théorie, l’approbation de ta demande dépend de cette exigence
- Si tu mets un montant inférieur, elle va être refusée
- En pratique, les vérifications sont assez rares
- S’ils vérifient, ils demandent des relevés de paie ou des papiers d’impôt
- Si les tiens ne fonctionne pas, ta demande va être refusée
Si ta demande est refusée, c’est la même chose que n’importe quel refus. Tu n’auras pas cette carte (en tout cas pas à ce moment là), et c’est à peu près tout. Mais dans ce cas, tu n’as aucun recours pour contester le refus, étant donné que l’exigence de revenu est clairement indiquée.
Voici des exemples concrets d’exigences de revenu minimum:
- Cartes de la Banque Amex: 0$
- Cartes Visa Infinite: 60 000$ (personnel) ou 100 000$ (familial)
- Cartes World Elite Mastercard: 80 000$ (personnel) ou 150 000$ (familial)
- Cartes Visa Infinite Privilège (sauf RBC): 150 000$ (personnel) ou 200 000$ (familial)
- Carte Visa Infinite Privilège RBC: 200 000$ (personnel) ou 200 000$ (familial)
- Cartes Scotia Platine Amex (Or et Platine): 12 000$ (personnel)
- Certaines des autres cartes Visa: 12 000$ à 15 000$ (variable)
- Certaines des autres cartes Mastercard: 50 000$ à 100 000$ (variable)
- Toutes les autres cartes: 0$
Comment vérifier les exigences de revenu minimum d’une carte?
S’il y a une exigence de revenu minimum, c’est toujours mentionné dans nos classements et tableaux de cartes, juste en dessous du nom de la carte.
Si tu cliques pour accéder à notre page-ressource pour n’importe quelle carte, tu vas aussi la voir dans le tableau sommaire qui se trouve en haut.
C’est sur le côté gauche, avec les règles d’admissibilité des primes de bienvenue (sur ordinateur).
Sur un cellulaire, c’est dans le même tableau sommaire en haut, mais la section se trouve en dessous de la section des récompenses.
Presque toutes les bonnes cartes ont ce tableau sommaire, mais on doit encore mettre à jour certaines cartes moins populaires pour l’ajouter.
Tu ne devrais jamais aller directement sur la page d’une banque parce que tu devrais toujours comparer leurs offres avec d’autres (sur notre classement Flytrippers toujours à jour, par exemple). Mais si tu veux trouver l’exigence de revenu minimum (s’il y en a une) sur le site de la banque, elle est généralement indiquée près du haut de la page.
Par contre, l’emplacement varie évidemment pour chaque banque, c’est pour ça que c’est beaucoup plus simple de regarder sur nos pages, où c’est toujours au même endroit.
Qu’est-ce qui compte comme revenu pour les exigences de revenu minimum?
Littéralement n’importe quel revenu. Certaines banques font une répartition par type de revenu dans la demande de carte, mais beaucoup demandent simplement ton revenu total.
Par exemple, j’ai un condo que je loue, et j’inclus ces revenus de location dans mes revenus parce que c’est un revenu. Mon père, qui est à la retraite, inclut ses revenus d’investissement parce que c’est un revenu.
S’ils voulaient restreindre cette exigence à ton salaire seulement, ils l’appelleraient une exigence de salaire minimum, et non une exigence de revenu minimum.
Quelle est la différence entre le revenu personnel et le revenu familial?
Presque toutes les cartes te donnent un moyen de te qualifier en fonction de tes propres revenus seulement.
Mais la plupart des banques te permettent aussi d’utiliser les revenus de ta famille. L’exemple dans le survol clarifie ça pas mal, mais il n’y a pas de définition de ce qui est considéré comme une famille.
Si tu as déjà regardé la très longue liste de conditions générales au bas de n’importe quelle offre bancaire, tu sais que les banques adorent définir tout ce qu’elles veulent définir.
Comme elles ne définissent pas le terme «famille», tu peux utiliser la définition la plus stricte (tout le monde vivant ensemble) ou toute autre définition que tu trouves raisonnable vraiment.
Comment les exigences de revenu minimum sont-elles appliquées?
Aucune banque ne demande la moindre preuve pendant le processus de demande de carte en ligne. Mais pour être clair, si tu indiques que tes revenus sont inférieurs aux exigences pendant la demande, ta demande va presque certainement être refusée.
Dans les rares cas où une banque décide de vérifier tes revenus après la demande, elle va demander à ce que les relevés de paie ou les papiers d’impôts soient envoyés ou apportés à une succursale après que tu aies fait ta demande.
Dans mon cas, la seule fois où ça m’est arrivé en 15+ ans d’obtention de cartes de presque tous les émetteurs au Canada, c’était avec HSBC Canada, et cette banque n’existe plus. Moi et Kevin, l’autre cofondateur de Flytrippers, on ne s’est jamais fait demander de preuve par TD, BMO, RBC, Scotia, CIBC ou MBNA (même chose pour American Express, évidemment, étant donné qu’ils n’ont pas d’exigences de revenu minimum).
Ça ne veut pas dire qu’on ne va pas te demander de preuves, par contre; c’est juste notre expérience personnelle. Mais la plupart des données recueillies auprès des Canadiens vont dans le même sens: c’est très rare. Mais ça arrive certainement des fois, pour être bien clair!
Si tu décides d’essayer et qu’ils vérifient, c’est important de comprendre que tu n’as aucun recours, donc tu dois être prêt à abandonner ta demande et à passer à autre chose. Exactement comme quand tu essayes d’obtenir une prime de bienvenue même si les règles officielles d’admissibilité à la prime de bienvenue te rendent théoriquement inadmissible.
Quelles sont les alternatives aux exigences de revenu minimum?
Certaines banques offrent une alternative pour se qualifier, comme un montant d’actifs investissables au lieu d’un revenu en tant que tel.
Scotia et RBC sont des exemples.
Par contre, les montants sont généralement assez élevés pour que peu de gens se qualifient de cette façon si leur revenu est trop faible pour le revenu minimum requis.
Quelles cartes ont des exigences de revenu minimum?
Voici la liste complète des cartes pour chaque niveau de revenu minimum requis.
Pour les cartes sans exigence de revenu minimum, je les ai séparées en 2 pour te permettre de voir plus facilement les bonnes cartes (la plupart des cartes Amex) et les moins bonnes cartes (presque toutes les cartes sans exigence de revenu minimum qui ne sont pas des cartes Amex).
Exigence de revenu minimum de 0$ (Banque Amex)
Amex propose plusieurs cartes formidables, et c’est la seule banque qui ne fait pas de discrimination en fonction du revenu et qui n’a pas d’exigence de revenu minimum pour aucune de ses cartes (même pas la carte la plus premium au Canada, qui a des frais annuels de 799$ et des avantages de voyage de luxe comme l’accès illimité aux salons d’aéroport VIP).
Note que les cartes entreprise Amex sont les seules cartes entreprise qui n’exigent pas d’avoir une entreprise incorporée et pour lesquelles tout le monde peut faire une demande, alors je les inclus.
- Carte Cobalt American Express
- Carte Or avec primes American Express
- Carte Platine American Express
- Carte Verte American Express
- Carte Aéroplan American Express
- Carte Prestige Aéroplan American Express
- Carte Marriott Bonvoy American Express
- Carte sélecte RemiseSimple American Express
- Carte RemiseSimple American Express
- Carte Essentielle American Express
- Carte entreprise Edge American Express
- Carte Or entreprise American Express
- Carte Platine entreprise American Express
- Carte Prestige Aéroplan entreprise American Express
- Carte Marriott Bonvoy entreprise American Express
Exigence de revenu minimum de 60 000$/100 000$
Toutes les cartes Visa Infinite, peu importe la banque émettrice, ont les mêmes exigences de revenu minimum de 60 000$ (personnel) ou 100 000$ (familial).
- Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia
- Carte Visa Infinite Momentum Scotia
- Carte Visa Infinite TD Classe ultime Voyages
- Carte Visa Infinite TD Aéroplan
- Carte Visa Infinite TD Remise
- Carte Avion Visa Infinite RBC
- Carte Visa Infinite British Airways RBC
- Carte BMO Eclipse Visa Infinite
- Carte Aventura CIBC Visa Infinite
- Carte CIBC Visa Infinite Aéroplan
- Carte Dividendes CIBC Visa Infinite
- Carte Visa Infinite Banque Laurentienne
- Carte Visa Infinite Vancity enviro
- Carte Meridian Visa Infinite Récompenses-voyages
- Carte Meridian Visa Infinite Remises
- Carte Visa Infinite ManuvieCOMPTANT+
Exigence de revenu minimum de 80 000$/150 000$
Toutes les cartes World Elite Mastercard, peu importe la banque émettrice, ont les mêmes exigences de revenu minimum de 80 000$ (personnel) ou 150 000$ (familial).
- Carte MasterCard BMO Ascend World Elite
- Carte MasterCard BMO AIR MILES World Elite
- Carte MasterCard BMO Remises World Elite
- Carte WestJet World Elite Mastercard RBC
- Carte RBC Remises World Elite Mastercard Privilège
- Carte Mastercard World Elite récompenses MBNA
- Carte World Elite Mastercard Rouge Rogers
- Carte Mastercard World Elite Banque Nationale
- Carte ATB World Elite Mastercard
- Carte Mastercard Cathay World Elite, fournie par Neo
- Carte Air France KLM Mastercard World Elite
- Carte Brim World Elite Mastercard
- Carte Desjardins Odyssée World Elite Mastercard
- Carte Desjardins Remises World Elite Mastercard
- Carte Choix du Président World Elite Mastercard
- Carte Choix du Président World Elite Mastercard Adeptes
- Carte Triangle World Elite Mastercard
Exigence de revenu minimum de 150 000$/200 000$
Toutes les cartes Visa Infinite Privilège (à l’exception de celle de RBC) exigent un revenu minimum de 150 000$ (personnel) ou de 200 000$ (familial).
- Carte Visa Infinite Privilège TD Aéroplan
- Carte BMO eclipse Visa Infinite Privilège
- Carte Aventura CIBC Visa Infinite Privilege
- Carte CIBC Visa Infinite Privilege Aéroplan
- Carte Desjardins Odyssée Visa Infinite Privilège
- Carte Visa Infinite Privilège Vancity enviro
Exigence de revenu minimum de 200 000$/200 000$
Une seule carte Visa Infinite Privilege a une exigence de revenu minimum de 200 000$ (personnel) ou 200 000$ (familial).
Exigence de revenu minimum de 12 000$
Les 2 bonnes cartes American Express émises par la Banque Scotia ont une exigence de revenu minimum de 12 000$ (personnel).
Exigence de revenu minimum autre
Quelques cartes Mastercard et Visa ont des exigences de revenu minimum différentes, mais ce sont presque toutes des cartes terribles pour lesquelles tu ne devrais pas faire de demande.
Exigence de revenu minimum de 0$ (sauf Amex)
Toutes les autres cartes au Canada n’exigent pas de revenu minimum, mais la plupart n’ont aussi pas de primes de bienvenue et devraient donc être évitées si tu as compris LA chose la plus importante de tout le monde merveilleux des récompenses-voyage.
Apprendre à voyager pour moins cher
Rejoins plus de 100 000 voyageurs canadiens futés qui reçoivent déjà l’infolettre gratuite de Flytrippers pour qu’on puisse t’aider à voyager pour moins — incluant le monde merveilleux des récompenses-voyage!
Sommaire
Plusieurs cartes de crédit au Canada ont une exigence de revenu minimum dans leurs règles d’admissibilité à la carte. En théorie, c’est crucial de connaître les exigences de revenu minimum et de les prendre en compte dans l’élaboration de ta stratégie de récompenses-voyage. En pratique, ce n’est pas souvent vérifié.
Que veux-tu savoir sur l’admissibilité aux cartes? Dis-le-nous dans les commentaires ci-dessous.
Vois les deals qu’on repère: Vols pas chers
Explore des destinations géniales: Inspiration de voyage
Apprends des trucs de pro: Astuces de voyage
Découvre les voyages gratuits: Récompenses-voyage
Photo de couverture: Cinque Terre, Italie (crédit photo: Mike Swingunski)
Bonjour, mercj pour cet article très interessant. J’ai fait récemment une demande pour une carte Amex Bonvoy Entreprise qui m’a été refusée. La raison: j’ai déjà 4 cartes Amex. On me demandait d’en fermer une…. Est-ce fréquent ?
Bonjour Marielle,
En effet Amex est la seule banque avec une limite de cartes. C’est 4, mais certaines cartes ne comptent pas dans le total, mais malheureusement tes 4 semblent être toutes celles qui comptent. Pour à peu près tout le monde, 2 des 4 créneaux devraient définitivement être pour les 2 Marriott, donc peut-être juste attendre ton renouvellement pour fermer une de tes 3 autres et changer (ou le faire tout de suite si tu as une carte qui n’est pas dans sa 1ère année).